Сельская ипотека под строительство дома

Условия "Сельской ипотеки" в 2024 году

Специальная схема сельской ипотеки была запущена относительно недавно - в начале 2020 года. В отличие от более позднего национального плана 2020, сельская ипотека была запланирована заранее, и ее условия были утверждены правительством еще осенью 2019 года.

Основа схемы в целом схожа с другими национальными схемами: банки предоставляют кредиты по льготным ставкам (до 3% годовых), а разница с рыночными ставками компенсируется из бюджета. Поэтому заявки на участие в схеме принимаются только в том случае, если процентная ставка субсидируется за счет государственного финансирования. Сразу же после запуска схема оказалась настолько популярной, что выделенная квота была исчерпана через восемь часов после начала приема заявок. Впоследствии схема несколько раз перезапускалась с увеличением бюджетных ассигнований.

Условия предоставления кредитов по данной схеме следующие.

На средства займа можно построить дом с привлечением аккредитованного подрядчика в сельской местности. Схема может быть реализована в сельской местности, в деревнях, поселках или городах с населением менее 30 000 человек. Каждый регион имеет свой список сельских районов (также действительный для данной программы). Единственным исключением являются Москва, Санкт-Петербург и Московская область, которые не включены в схему.
Требования к жилью - это может быть существующее жилье (дома или квартиры, главное, чтобы они были пригодны для проживания), жилье по договору участия или земля и построенные на ней дома, также возможно строительство индивидуального жилого дома, по договору подряда (но они должны быть построены определенным подрядчиком из списка).
Сумма кредита - до 5 миллионов рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и на Дальнем Востоке и до 3 миллионов рублей в других регионах.
Первоначальный взнос - от 10% от стоимости жилья.
Процентные ставки - от 0,1% до 3% в год (ставки выше 3% невозможны, даже если заемщик отказывается от страховки). Например, в Сбербанке России процентная ставка составляет 2,7% годовых, но если клиент не пользуется услугой электронной регистрации операций Сбербанка России, процентная ставка возрастает до 3% годовых.
Срок - до 25 лет.
Требования к заемщикам устанавливаются отдельными банками и обычно являются стандартными для любой ипотечной схемы.

Однако есть еще одно важное отличие сельской ипотеки от других схем - все расчеты и согласования зависят от Министерства сельского хозяйства России. Это означает, что каждая заявка на получение кредита должна быть одобрена Министерством сельского хозяйства, что может занять до 20 дней.

Второй момент заключается в том, что в официальных условиях схемы указано, что процентная ставка по схеме может увеличиться по независящим от заемщика причинам. Это может произойти, если Министерство сельского хозяйства не выделит средства на субсидирование процентной ставки - в этом случае банк имеет право повысить ставку, но не выше ключевой ставки Центрального банка плюс 2,7%.

Помимо прочего, Министерство сельского хозяйства утвердило список банков, участвующих в схеме. Первоначально в нем были только Сбербанк и Россельхозбанк, но теперь в список вошли также ВТБ, Дом.РФ Банк, Альфа-банк, Энергобанк, Центр-Инвест, Левобережный, Ак Барс Банк, Дальневосточный банк и РНКБ.

Процедура оформления не отличается от обычной ипотеки - банку потребуются документы, подтверждающие доход и занятость заемщика, и, как и прежде, будет проверяться его кредитная история. Единственное отличие заключается в том, что необходимо также предоставить информацию о приобретаемой недвижимости; если условия программы не соблюдены, в выдаче кредита может быть отказано.

Ипотека в сельской местности - это отличная возможность построить свой дом с минимальными процентами. Вот что пишут клиенты.

Длительный процесс утверждения. Даже в течение этих 20 дней Министерство сельского хозяйства не может рассмотреть заявку - перед отправкой заявки оценивается субъект, собирается большое количество документации, и все это передается в банк. Многим не хватает даже 3 месяцев до одобрения кредита, и им приходится продлевать срок кредитования (что означает необходимость оформления еще одной справ ки и документации).
К тому времени, когда банк одобрит кредит, субсидия может закончиться. Многие писали об этом - субсидии Министерства сельского хозяйства заканчиваются в самое неподходящее время, и людям приходится долго (месяцами) ждать новой субсидии. За это время срок действия одобрения банка истекает, и выбранная единица может быть продана другому лицу. В качестве альтернативы тот же Россельхозбанк предлагает ипотечные кредиты на коммерческих условиях, которые затем рефинансируются под сельскую ипотеку (при поступлении субсидии).
Помимо независимых оценок, банк также проводит собственную оценку - он может оценить дом дешевле, чем цена покупки. В этом случае банк снизит сумму кредита, и заемщику придется искать недостающую сумму "на стороне" или брать потребительский кредит на эту сумму (и он уже не будет под 2,7% годовых).
В случае с Россельхозбанком клиент жаловался, что навязанная страховка была слишком дорогой - для относительно небольшой суммы (до 3 миллионов рублей) она стоила до 53 000 рублей в год, а приобрести такую страховку у сторонней компании было еще сложнее.

Но больше всего заемщиков беспокоит будущее этой схемы. Процентная ставка остается на уровне 2,7% в год до тех пор, пока есть грант от Министерства сельского хозяйства, но если гранта нет, ставка вырастет до рыночного уровня (контракт предусматривает 2,7% плюс ключевая ставка). А если процентная ставка повышается, то все преимущества сводятся на нет.

Плюсы и минусы «Сельской ипотеки»

Эта схема является одной из самых противоречивых государственных ипотечных схем. В отличие от банков, которые не идут ни на чьи уступки и семейные ипотеки, здесь заемщикам иногда приходится месяцами ждать возобновления финансирования. Для одобрения заявки требуется много времени, и в любом случае кредиты не очень большие. Несмотря на это, многие люди готовы мириться с этим ради 2,7% годовых.

При оформлении кредита стоит взвесить все за и против. Чтобы облегчить выбор, мы обобщили преимущества и недостатки этого варианта ипотеки.

Плюсы

Минусы

Низкий процент. Процентная ставка 2,7% годовых - одна из самых низких на рынке ипотечного кредитования.
Необязательное страхование. Если у клиента уже есть страхование жизни, банк не будет настаивать на дополнительном страховании жизни.
Минимальный первоначальный взнос. Первоначальный взнос начинается с 10%, что является одним из самых низких показателей на рынке.
Досрочное погашение кредита. Клиент имеет право досрочно погасить ипотечный кредит в любое время без штрафных санкций.

Долгий процесс одобрения. Даже после одобрения кредита займет месяцы, чтобы деньги поступили на счет.
Возможное изменение ставки. Если не хватает бюджета на грант, ставка возрастет до 10%, и все преимущества ипотеки пропадут.
Возможность отказа от страховки. Несмотря на то, что банк не требует страхование жизни, в некоторых случаях оно все-таки может быть нужно.

Подводя итог, следует сказать, что сельская ипотека может быть хорошим вариантом для тех, кто хочет купить или построить жилье в сельской местности и обладает достаточным терпением для ожидания одобрения ипотечного кредита. Несмотря на некоторые недостатки, такие как долгий процесс одобрения и возможное изменение процентной ставки, низкий процент и минимальные требования по первоначальному взносу делают эту программу привлекательной для многих клиентов.